Kodulaenud
Kinnisvara hinnad on aina tõusevad, eriti pealinnas Tallinnas, mis tähendab, et aina rohkem inimesi on otsustanud endale kodu soetada ning umbes pool nendest kasutab selleks just kodulaenu abi. Eeskätt juba sellepärast, et juba puhtloogiliselt on mõttekam maksta mõnisada eurot kuus laenumakseid, selleasemel, et kellelegi lihtsalt üüri maksta.
Kuna kodu soetamine laenuga on enamasti pikaajaline ning vastutusrikas kogemus, ei tohiks selliseid otsuseid kergekäeliselt langetada. Soovitame teile ennem kodulaenu taotlemist konsulteerida eksperdiga ning rääkida teistega, kel on kodulaenu taotlemisega kogemusi.
Kodulaenude puhul on summad pigem suured ning laenuperiood pikk, mis tähendab, et te seote ennast laenufirma või pangaga pikaajaliselt ning see tuleb kindlasti põhjalikult läbi mõelda. Arvesse tuleks võtta ka seda, milline võib teie elu välja näha 10 aasta pärast, mitte ainult mõelda järgmisele kuule, kuna see pole kellegi huvides, kui te peaksite laenumaksetega hätta jääma.
Kas kodulaen ja hüpoteeklaen on samad laenutooted?
Kuigi, võib jääda mulje, et tegu on identsete laenudega (mõlema tagatiseks on kinnisvara), on neil siiski üks suur erinevus, milleks on nende laenude sihtotstarve. St, kodulaen on mõeldud spetsiaalselt kodu soetamiseks (või remontimiseks - koduga seotud kuludeks), samal ajal kui hüpoteeklaenu summa võite kulutada oma äranägemise järgi.
Mis summas saab kodulaenu taotleda?
Keskmine kodulaenu summa aastal 2020 oli Eestis Swedbanki andmetel ca 100 000€ ning kodulaenu taotlevad umbes pooled kodu ostjatest. Sellegipoolest antakse kodulaenu juba väiksematest summadest (minimaalselt ca 5000€) ning kodulaenu summa võib ulatuda isegi miljonitesse. Kuna laenu antakse kinnisvara tagatisel, määrab kodulaenu summa kinnisvara väärtus ning enamasti annavad pangad laenu 60-85% ulatuses kõnealuse kinnisvara väärtusest, ülejäänud tuleb tasuda omafinantseeringuna ühekordse sissemakse näol.
Siinkohal tasub märkimist, et suurematest pankadest saab enamasti suurema protsendi ulatusese laenu kui väiksematest laenufirmadest.
Miks on vaja kodulaenude puhul omafinantseeringut?
Kodulaenude omafinantseering ning selle protsent on seotud laenuandja riskiga. Kuna kodulaene väljastatakse pikaajalisteks perioodideks (tihti mitmekümneks aastaks), on sisse arvestatud infaltsioon ning kinnisvara väärtuse paratamatu langemine (aja jooksul).
Seega, omafinantseering on laenuandja riski maandamiseks. Kui mistahes põhjustel peaksite te laenumaksetega hätta sattuma ning kinnisvara läheb sundmüüki, on laenuandjal väike buffer, et oma raha kindlasti tagasi saada.
Kuidas kodulaenu taotleda?
Kuna kodulaenude summad- ning vastutus on suuremad, on ka taotlusprotsess pisut keerulisem ning pikaajalisem, kui seda väiksemate laenude puhul.
Esimese sammuna, peaksite täitma kodulaenu taotluse teie poolt väljavalitud laenuandja poolt (ideaalselt, peaksite pakkumise küsima kõigilt suurematelt laenufirmadelt). Tavaliselt toimub laenutaotluse täitmine panga või laenufirma kodulehel digitaalselt, kuid enamus juhtudel on võimalik täita taotlus ka laenuandja kontoris.
Taotluse täitmisel küsitakse teie käest küsimusi teie sissetulekute ja väljaminekute kohta. Samuti tuleb teil edastada andmed teie poolt soovitud kinnisvara kohta. Selleks läheb teil vaja kinnisvara hindamisakti, mille saate tellida mõnelt kinnisvarabüroolt, aga on ka laenupakkujaid, kes võtavad hindamisakti enda kanda.
Kui olete taotluse edastanud, jääte vastust ootama ning positiivse laenuotsuse korral lepitakse aeg kokku Notaribüroos, kus sõlmitakse ka vastavad kodulaenu lepingud.
Millised on kodulaenu tingimused?
Kodulaenude summad on enamasti kõrged ning laenuperioodid pikad, seepärast on ka laenude tingimused pisut karmimad, kui seda muude laenutoodete puhul. Teil peaks olema sissetulek minimaalselt 600 eurot kuus ning kui te soovite kodulaenu koos partneriga taotleda, võib nõutav summa olla 800-100 eurot kuus.
Siinkohal on paslik ka märkida, et laenude tingimused ja laenuandja ootused võivad erinevate laenupakkujate juures suuresti erineda.
Kodulaenu tagasimakseperioodi pikkus võib olla mõnel juhul kuni 30 aastat. Reeglina pakuvad laenufirmad laene lühemateks perioodideks, pikema perioodiga laene väljastavad vaid suurpangad.
Kodulaenu intressid jäävad suurpankadest laenamise puhul umbes paari protsendi juurde, samal ajal kui väiksemate laenufirmade kodulaenude intressid võivad olla kuni 15%. Pankadest laenamise korral lisandub baasintressile veel Euribor (mis on hetkel negatiivne).
Kas kodulaenu saab ka maksehäirete korral?
Kodulaenu võib saada ka kehtivate maksehäirete korral, aga seda vaid väiksematest laenufirmadest - suuremad pangad maksehäiretega inimestele laenu ei paku. Maksehäiretega saab kodulaenu taotleda sellepärast, et laenuandjale jääb tagatiseks kinnisvara, mis katab laenusumma nii ehk naa.
Lugege kodulaenudest pikemalt portaalist kodulaenud.ee